数字人民币智能合约亮点

“元管家”这类产品发布后，数字人民币与智能合约的组合十分值得期待，未来它能催生出更多应用场景，进而加速数字人民币的落地推广。数字人民币智能合约预付资金管理产品“元管家”，直接化解了消费者的痛点，让大家对预付资金更安心。这就如同平常生活里常见的预付消费，以往总担心商家跑路，而现在有了保障。

“元管家”工作模式

数研所副所长狄刚介绍，在进行数字人民币智能合约预付资金管理工作时，运营机构会依据商户的业务模式，挑选合约模板，然后在可信环境里进行部署。消费者向商户预付资金，运营机构会为每个消费者创建加载智能合约的数字钱包。这如同给资金加上了一把锁，并且写入合同条款，使得商户无法随意划转资金，从而保障了消费者的权益。2023年多个试点城市就开始逐步应用这种模式。

资金管理便利之处

消费者可以在数字人民币 APP 查看每一笔资金的动账明细，从而清楚知晓每一分钱的去向。商户能够通过运营机构的服务渠道，看到预付资金的实时状态，比特派app下载便于开展经营安排。比如在一些餐饮预付卡场景中， 比特派钱包安卓下载消费者能够随时查询余额以及消费记录，商户也能够依据资金情况合理采购食材。这既保障了消费者的权益，又助力了商户的经营。

典型应用场景举例

周期缴费、押金退还等场景，需要保障资金及时自动划转，数字人民币智能合约能很好地完成这一任务。还有供应链贸易这类高度依赖可信信息输入的场景，数字人民币智能合约也适用。在很多城市房租押金退还方面，合约能确保到期按时返还。在供应链中，合约也能保证货款及时支付，减少纠纷，体现出控制风险、保障权益等积极作用。

合约优势初步展现

消费红包在线下和线上都可以使用，它能够拆分使用，并且还能叠加“满额可用”这一条件，这初步展现了数字人民币智能合约的互通性以及模板化优势。比如说在某城市举办消费节活动的时候，发放了数字人民币消费红包，消费者无论是去线下的实体店购物，还是去线上的电商平台购物，都能够使用这个红包，而且消费者还能够依据不同的消费额度灵活地使用红包，进而推动了消费。

未来发展与挑战

商业银行身为数字人民币运营机构，积极投身于场景搭建工作。然而，数字人民币智能合约生态建设才刚刚开始，存在大量基础性工作有待开展。数研所必须在央行设定的框架内稳步推进，并且要丰富合约解决方案，使其在资金结算、零售、贸易等领域实现落地应用。与此同时，在应用过程中会面临制度衔接、剩余风险防范等诸多难题，这些问题需要在推广过程中加以解决。目前，它在政府补贴、预付资金管理等领域有较多应用，未来，符合条件的场景都具备潜力，在推进过程中，要使其切实发挥支撑数字经济等方面的作用。

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